Im Winter des Jahres 2021 kam es auf TikTok in Mode, mit seinen Klarna-Schulden¹ zu prahlen. Vorwiegend junge Erwachsene aus Deutschland folgten jedmöglichem Fast-Fashion-Trend und standen hierdurch beim schwedischen Zahlungsanbieter in der Kreide. Wer seine Verbindlichkeiten von damals bis heute nicht begleichen konnte, dürfte mittlerweile in einer existenzbedrohenden Lebenssituation angekommen sein. Schließlich sind die Preise für Nahrungsmittel zwischenzeitlich um durchschnittlich 20%² gestiegen. Des Weiteren haben die Kosten für Miete und Energie ein Rekordniveau erreicht. Kein Wunder, dass sich immer mehr Menschen in den Zwanzigern³ unterhalb der Armutsgrenze bewegen. Die Folge: Das Geschäft der Pfandleiher boomt.
Seit Juli 2022 kamen 40% mehr Kunden in sein Geschäft.
Valtchuk, Anna: Schnelles Geld in großer Not - Kredit im Pfandleihhaus | Doku | exactly. youtube.com (03/2023).
Natürlich ist es legitim, in der Not ein Pfandleihhaus aufzusuchen. Immerhin gibt es dort selbst mit negativen Schufa-Einträgen schnell und unbürokratisch Geld. Allerdings sind die Zinsen aufs Jahr gerechnet höher⁴ als bei einem teuren Dispokredit. Darüber hinaus erhalten die Kunden häufig sehr geringe Beleihungssummen, da die Pfandgegenstände zu niedrig bewertet werden. Um finanzielle Engpässe zu überbrücken, wäre es vorteilhafter, einen liquiden Freund oder ein Familienmitglied anzupumpen und einen Schuldschein als Sicherheit anzubieten.
Spricht der Volksmund von einem Schuldschein, ist in aller Regel eine Urkunde gemeint, die das Bestehen eines privaten Darlehensvertrags bezeugt. Dieses Schriftstück unterliegt keinerlei Formvorschriften und kann deshalb immer anders aussehen. Allerdings muss ein solches Dokument allerhand Informationen enthalten, um bei Zivilprozessen rechtswirksam⁵ zu sein.
Sicher Geld leihen
Solvente Bekannte oder Verwandte haben in der Krise ebenfalls große Angst davor, ihr Erspartes zu verlieren. Dementsprechend sitzt selbst bei wohlhabenden Personen der Igel in der Tasche. Als Motivationshilfe zum Geldverleihen dient unser PDF-Vordruck, mithilfe dessen ein geprellter Gläubiger relativ unkompliziert einen Vollstreckungstitel erwirken könnte. Doch bis es im schlimmsten Fall zum Äußersten kommt, genügt es den meisten Gönnern schon, einen seriösen Beweis für einen vergebenen Privatkredit in den Händen zu halten.
So ist unsere Schuldscheinvorlage als Darlehensvertrag definiert, um eine Schenkung auszuschließen. Darüber hinaus wird in dem Formular klar die Auszahlung der Leihsumme dokumentiert. Diese Angabe fehlt häufig in vorgefertigten Musterzertifikaten, wodurch ein gern genutztes Schlupfloch entsteht.
Die Ex-Freundin könnte sich in die Gerichtsverhandlung setzen und sagen: „Wir haben zwar ein schriftliches Darlehen vereinbart, aber mir wurde der Darlehensbetrag nicht ausbezahlt.”
Sebastian, Florian: Geld leihen privat - Achtung: 3 Praxisfallen! youtube.com (03/2023).
Natürlich wäre es in unserer grafisch aufbereiteten Privaturkunde ebenso möglich, ein Rückzahlungsdatum festzulegen. Die Aktivierung dieses Feldes bringt für den Gläubiger allerdings nur Nachteile. Denn was passiert, wenn der Kreditnehmer am Fälligkeitstermin nicht zahlen kann? Er bekommt einen Aufschub und der Schuldschein beginnt zu verjähren.
Demzufolge sollte das Schriftstück keine Befristung enthalten. Zieht sich die Rückzahlung zu lange hin, kann der Geldgeber das zweiseitige Vertragsverhältnis kündigen und die Leihsumme nach einer gewissen Zeitspanne zurückfordern.
Du musst eine Frist von drei Monaten laufen lassen und dann ist die Rückzahlung des Darlehensvertrages ohne Fälligkeitszeitpunkt fällig.
Martens, Uwe: Private Darlehen geben und zurückfordern. youtube.com (03/2023).
Im Idealfall wird das Dokument automatisch ungültig, sobald der Geldnehmer den Darlehensbetrag zurückgegeben hat. Wurde die Forderung beglichen, ist der Schuldner nach Paragraf 371 BGB dazu berechtigt, sich die geleistete Zahlung quittieren zu lassen.
Der Kredithai
Innerhalb der Familie und unter Bekannten gebietet es der Anstand, unverzinste Freundschaftsdarlehen⁶ zu vergeben. Doch natürlich sollte auch diese Selbstverständlichkeit auf dem Schuldschein festgehalten⁷ werden.
- Manchmal ergibt es aber Sinn, wenn der Geldnehmer von sich aus einen Zins anbietet, falls er zu besseren Konditionen umschulden möchte.
Denn wäre es für beide Seiten nicht vorteilhafter, der Schwester fünf Prozent im Jahr auf eine Kreditsumme zu zahlen, als Klarna ein Vielfaches davon in den Rachen zu werfen?
Influencer „Professor Finanzen”: Hier sind die allgemeinen Geschäftsbedingungen vom Klarna-Ratenkauf - Sollzinssatz 11,95%.
Fehringer, D. M.: Geldsorgen: Immer mehr Jugendliche in der Schuldenfalle. Markt | NDR (2023).
In Anbetracht dessen, dass Tagesgeldkonten genau wie Aktiendividenden lediglich eine Kapitalrendite von maximal drei Prozent⁸ einbringen, könnte ein Zins die Motivation zur Vergabe eines Privatdarlehens durchaus erhöhen. Doch ganz egal, worauf sich Schuldner und Gläubiger am Ende einigen; beide Vertragsparteien müssen ein gutes Gefühl haben, da der Schuldschein nach der Unterzeichnung ohne notarielle Beglaubigung⁹ gültig ist.
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¹Nagel, Lena: Schuldenfalle Online-Shopping. Buy now, pay later: Darauf muss man bei Klarna und Co. achten zoomIN | ZDF (2021).
²Landberg, Andreas: Gestiegene Preise: Was kostet uns die Dauerkrise? | DER SPIEGEL youtube.com (03/2023).
³Baur, Alex: Armut als Azubi: „Pfandflaschen sind mein Notgroschen!” | reporter. youtube.com (03/2023).
⁴Guettat, Sonja: Schnelles Geld durch Pfandleihe. Die Ratgeber | hr-fernsehen (2022).
⁵Wichtig: Der oben aufgeführte Text stellt keine Rechtsberatung dar. Das Verwenden des Formulars geschieht auf eigenes Risiko.
⁶Olscher, Werner: Der österreichische Hausjurist. Aktualisierte sechste Auflage. Salzburg: Andreas & Andreas Verlagsbuchhandel 2004.
⁷Maikranz, Frank. C.: Das Existenzgründungs-Kompendium. Die wichtgisten Regeln auf dem Weg in die Selbstständigkeit. Berlin: Springer-Verlag 2002.
⁸Elsässer, Markus: Warum Sie Ihr Geld verleihen sollten. youtube.com (03/2023).
⁹Strotmann, Maren: Schuldschein: Was ist das und wo wird er eingesetzt? anwalt.de (03/2023).
Manuel sagt:
Alles gelesen und verstanden. Trotzdem habe ich ein mulmiges Gefühl dabei, einem Freund ein privates Darlehen zu vergeben. Einerseits braucht er das Geld - vierstellige Summe - andererseits hängt so ein Vertrag dann über unserer Freundschaft, vor allem wenn er nicht zurückzahlen kann. Ohne Absicherung kann ichs aber auch nicht machen, weil ichs auch nicht ganz so dicke hab. Also was tun?
Es hilft natürlich, dass der Schuldschein wie eine alte Urkunde aussieht. Die Verspieltheit nimmt ein wenig die Ernsthaftigkeit als wenn man mit einem Arial 12 Textvertrag ankommt. Ahhh ich weiß es nicht. Blöde Zeit man, alles ist so unendlich teuer geworden.