Im Win­ter des Jah­res 2021 kam es auf Tik­Tok in Mode, mit sei­nen Klarna-Schulden¹ zu prah­len. Vor­wie­gend jun­ge Er­wach­se­ne aus Deutsch­land folg­ten jed­mög­li­chem Fast-Fashion-Trend und stan­den hier­durch beim schwe­di­schen Zah­lungs­an­bie­ter in der Krei­de. Wer sei­ne Ver­bind­lich­kei­ten von da­mals bis heu­te nicht be­glei­chen konn­te, dürf­te mitt­ler­wei­le in ei­ner exis­tenz­be­dro­hen­den Le­bens­si­tua­ti­on an­ge­kom­men sein. Schließ­lich sind die Prei­se für Nah­rungs­mit­tel zwi­schen­zeit­lich um durch­schnitt­lich 20%² ge­stie­gen. Des Wei­te­ren ha­ben die Kos­ten für Mie­te und En­er­gie ein Re­kord­ni­veau er­reicht. Kein Wun­der, dass sich im­mer mehr Men­schen in den Zwan­zi­gern³ un­ter­halb der Ar­muts­gren­ze be­we­gen. Die Fol­ge: Das Ge­schäft der Pfand­lei­her boomt.

Seit Juli 2022 ka­men 40% mehr Kun­den in sein Ge­schäft.

Valt­chuk, Anna: Schnel­les Geld in gro­ßer Not - Kre­dit im Pfand­leih­haus | Doku | exact­ly. youtube.com (03/2023).

Na­tür­lich ist es le­gi­tim, in der Not ein Pfand­leih­haus auf­zu­su­chen. Im­mer­hin gibt es dort selbst mit ne­ga­ti­ven Schufa-Einträgen schnell und un­bü­ro­kra­tisch Geld. Al­ler­dings sind die Zin­sen aufs Jahr ge­rech­net hö­her⁴ als bei ei­nem teu­ren Dis­po­kre­dit. Dar­über hin­aus er­hal­ten die Kun­den häu­fig sehr ge­rin­ge Be­lei­hungs­sum­men, da die Pfand­ge­gen­stän­de zu nied­rig be­wer­tet wer­den. Um fi­nan­zi­el­le Eng­päs­se zu über­brü­cken, wäre es vor­teil­haf­ter, ei­nen li­qui­den Freund oder ein Fa­mi­li­en­mit­glied an­zu­pum­pen und ei­nen Schuld­schein als Si­cher­heit an­zu­bie­ten.

Spricht der Volks­mund von ei­nem Schuld­schein, ist in al­ler Re­gel eine Ur­kun­de ge­meint, die das Be­stehen ei­nes pri­va­ten Dar­le­hens­ver­trags be­zeugt. Die­ses Schrift­stück un­ter­liegt kei­ner­lei Form­vor­schrif­ten und kann des­halb im­mer an­ders aus­se­hen. Al­ler­dings muss ein sol­ches Do­ku­ment al­ler­hand In­for­ma­tio­nen ent­hal­ten, um bei Zi­vil­pro­zes­sen rechts­wirk­sam⁵ zu sein.

Sicher Geld leihen

Sol­ven­te Be­kann­te oder Ver­wand­te ha­ben in der Kri­se eben­falls gro­ße Angst da­vor, ihr Er­spar­tes zu ver­lie­ren. Dem­entspre­chend sitzt selbst bei wohl­ha­ben­den Per­so­nen der Igel in der Ta­sche. Als Mo­ti­va­ti­ons­hil­fe zum Geld­ver­lei­hen dient un­ser PDF-Vor­druck, mit­hil­fe des­sen ein ge­prell­ter Gläu­bi­ger re­la­tiv un­kom­pli­ziert ei­nen Voll­stre­ckungs­ti­tel er­wir­ken könn­te. Doch bis es im schlimms­ten Fall zum Äu­ßers­ten kommt, ge­nügt es den meis­ten Gön­nern schon, ei­nen se­riö­sen Be­weis für ei­nen ver­ge­be­nen Pri­vat­kre­dit in den Hän­den zu hal­ten.

So ist un­se­re Schuld­schein­vor­la­ge als Dar­le­hens­ver­trag de­fi­niert, um eine Schen­kung aus­zu­schlie­ßen. Dar­über hin­aus wird in dem For­mu­lar klar die Aus­zah­lung der Leih­sum­me do­ku­men­tiert. Die­se An­ga­be fehlt häu­fig in vor­ge­fer­tig­ten Mus­ter­zer­ti­fi­ka­ten, wo­durch ein gern ge­nutz­tes Schlupf­loch ent­steht.

Die Ex-Freundin könn­te sich in die Ge­richts­ver­hand­lung set­zen und sa­gen: „Wir ha­ben zwar ein schrift­li­ches Dar­le­hen ver­ein­bart, aber mir wur­de der Dar­le­hens­be­trag nicht aus­be­zahlt.”

Se­bas­ti­an, Flo­ri­an: Geld lei­hen pri­vat - Ach­tung: 3 Pra­xis­fal­len! youtube.com (03/2023).

Na­tür­lich wäre es in un­se­rer gra­fisch auf­be­rei­te­ten Pri­vat­ur­kun­de eben­so mög­lich, ein Rück­zah­lungs­da­tum fest­zu­le­gen. Die Ak­ti­vie­rung die­ses Fel­des bringt für den Gläu­bi­ger al­ler­dings nur Nach­tei­le. Denn was pas­siert, wenn der Kre­dit­neh­mer am Fäl­lig­keits­ter­min nicht zah­len kann? Er be­kommt ei­nen Auf­schub und der Schuld­schein be­ginnt zu ver­jäh­ren.

Dem­zu­fol­ge soll­te das Schrift­stück kei­ne Be­fris­tung ent­hal­ten. Zieht sich die Rück­zah­lung zu lan­ge hin, kann der Geld­ge­ber das zwei­sei­ti­ge Ver­trags­ver­hält­nis kün­di­gen und die Leih­sum­me nach ei­ner ge­wis­sen Zeit­span­ne zu­rück­for­dern.

Du musst eine Frist von drei Mo­na­ten lau­fen las­sen und dann ist die Rück­zah­lung des Dar­le­hens­ver­tra­ges ohne Fäl­lig­keits­zeit­punkt fäl­lig.

Mar­tens, Uwe: Pri­va­te Dar­le­hen ge­ben und zu­rück­for­dern. youtube.com (03/2023).

Im Ide­al­fall wird das Do­ku­ment au­to­ma­tisch un­gül­tig, so­bald der Geld­neh­mer den Dar­le­hens­be­trag zu­rück­ge­ge­ben hat. Wur­de die For­de­rung be­gli­chen, ist der Schuld­ner nach Pa­ra­graf 371 BGB dazu be­rech­tigt, sich die ge­leis­te­te Zah­lung quit­tie­ren zu las­sen.

Der Kredithai

In­ner­halb der Fa­mi­lie und un­ter Be­kann­ten ge­bie­tet es der An­stand, un­ver­zins­te Freund­schafts­dar­le­hen⁶ zu ver­ge­ben. Doch na­tür­lich soll­te auch die­se Selbst­ver­ständ­lich­keit auf dem Schuld­schein fest­ge­hal­ten⁷ wer­den.

• Manch­mal er­gibt es aber Sinn, wenn der Geld­neh­mer von sich aus ei­nen Zins an­bie­tet, falls er zu bes­se­ren Kon­di­tio­nen um­schul­den möch­te.

Denn wäre es für bei­de Sei­ten nicht vor­teil­haf­ter, der Schwes­ter fünf Pro­zent im Jahr auf eine Kre­dit­sum­me zu zah­len, als Klar­na ein Viel­fa­ches da­von in den Ra­chen zu wer­fen?

In­fluen­cer „Pro­fes­sor Fi­nan­zen”: Hier sind die all­ge­mei­nen Ge­schäfts­be­din­gun­gen vom Klarna-Ratenkauf - Soll­zins­satz 11,95%.

Feh­rin­ger, D. M.: Geld­sor­gen: Im­mer mehr Ju­gend­li­che in der Schul­den­fal­le. Markt | NDR (2023).

In An­be­tracht des­sen, dass Ta­ges­geld­kon­ten ge­nau wie Ak­ti­en­di­vi­den­den le­dig­lich eine Ka­pi­tal­ren­di­te von ma­xi­mal drei Pro­zen­t⁸ ein­brin­gen, könn­te ein Zins die Mo­ti­va­ti­on zur Ver­ga­be ei­nes Pri­vat­dar­le­hens durch­aus er­hö­hen. Doch ganz egal, wor­auf sich Schuld­ner und Gläu­bi­ger am Ende ei­ni­gen; bei­de Ver­trags­par­tei­en müs­sen ein gu­tes Ge­fühl ha­ben, da der Schuld­schein nach der Un­ter­zeich­nung ohne no­ta­ri­el­le Be­glau­bi­gun­g⁹ gül­tig ist.

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¹Na­gel, Lena: Schul­den­fal­le Online-Shopping. Buy now, pay la­ter: Dar­auf muss man bei Klar­na und Co. ach­ten zoo­mIN | ZDF (2021).
²Land­berg, An­dre­as: Ge­stie­ge­ne Prei­se: Was kos­tet uns die Dau­er­kri­se? | DER SPIEGEL youtube.com (03/2023).
³Baur, Alex: Ar­mut als Azu­bi: „Pfand­fla­schen sind mein Not­gro­schen!” | re­por­ter. youtube.com (03/2023).
⁴Guettat, Son­ja: Schnel­les Geld durch Pfand­lei­he. Die Rat­ge­ber | hr-fernsehen (2022).
⁵Wich­tig: Der oben auf­ge­führ­te Text stellt kei­ne Rechts­be­ra­tung dar. Das Ver­wen­den des For­mu­lars ge­schieht auf ei­ge­nes Ri­si­ko.
⁶Ol­scher, Wer­ner: Der ös­ter­rei­chi­sche Haus­ju­rist. Ak­tua­li­sier­te sechs­te Auf­la­ge. Salz­burg: An­dre­as & An­dre­as Ver­lags­buch­han­del 2004.
⁷Mai­kranz, Frank. C.: Das Existenzgründungs-Kompendium. Die wicht­gis­ten Re­geln auf dem Weg in die Selbst­stän­dig­keit. Ber­lin: Springer-Verlag 2002.
⁸El­säs­ser, Mar­kus: War­um Sie Ihr Geld ver­lei­hen soll­ten. youtube.com (03/2023).
⁹S­trot­mann, Ma­ren: Schuld­schein: Was ist das und wo wird er ein­ge­setzt? anwalt.de (03/2023).